La gente que tiene dinero no usa apps de presupuesto. Usa un contador, un asesor y una hoja de cálculo. La app de presupuesto es para el que quiere sentir que está ordenando sus finanzas sin tomar ninguna decisión.
Lo que sí mueve la aguja son diez tareas concretas, y todas se pueden correr con Claude a partir de exportaciones que tu banco ya te da. Ninguna requiere conectar tus cuentas ni entregar credenciales.
Antes de la lista, la regla de higiene: nunca pegues números de cuenta completos, tu RFC con homoclave ni datos de tarjeta. Los exportes en CSV o PDF, con los últimos cuatro dígitos, alcanzan de sobra para todo esto. Y nada de aquí es asesoría financiera ni fiscal: sirve para llegar preparado con tu contador o tu asesor, no para sustituirlos.
1. Auditor de suscripciones
Trimestral. Es el de mayor retorno inmediato y el que casi nadie corre. Exporta 90 días de movimientos de tu banco y pégalos.
Te pego 90 dias de movimientos de mi banco. Audita mis suscripciones.
Todo cargo al mismo proveedor 2 o mas veces en 90 dias es recurrente.
Damelo en tabla: proveedor, costo mensual, costo anual, categoria,
primer cargo, dias activo.
Luego 3 listas: (1) LA ZONA MUERTA — lo que ya no uso, sobras de
periodos de prueba, duplicados y servicios que me subieron el precio.
(2) CANCELACIONES RAPIDAS — como se cancela cada uno y que pasa con mis
datos. (3) NEGOCIABLES — los que si quiero conservar pero pago de mas,
con la diferencia entre pago mensual y anual.
Cierra con el total mensual, el total anual, el ahorro si cancelo toda
la zona muerta, y cuanto me cuestan todas juntas en 5 años.
No me sermonees. Los cargos ambiguos, marcalos.2. Categorizador de movimientos
Mensual. Reemplaza la app de presupuesto que pagas y que no abres.
Te pego mis movimientos del mes. Categoriza cada uno y damelo asi:
(1) tabla con fecha, proveedor, monto, categoria y nota;
(2) resumen con ingreso total, gasto total, diferencia, las 5 categorias
y los 5 proveedores con mas gasto;
(3) patrones: donde gasto mas de lo que creo, patrones de fin de semana,
y cargos unicos grandes que distorsionan;
(4) la unica categoria que vale la pena revisar este mes y por que.
Separa las transferencias entre mis propias cuentas. No agregues cargos
que no te pegue. Lo que no se entienda, preguntame.3. Buscador de deducciones
Una vez al año, antes de la declaración. La salida va a tu contador, no al portal.
Quiero encontrar deducciones que se me estan pasando. Preguntame de una
en una sobre: mi tipo de ingreso, si trabajo desde casa, ingresos por
fuera y sus gastos, dependientes y colegiaturas, gastos medicos y
dentales, donativos, intereses de credito hipotecario, aportaciones
voluntarias al retiro y primas de seguro de gastos medicos.
Al final: (1) deducciones que vale la pena perseguir, con el
comprobante que necesito de cada una; (2) las que no van a mover la
aguja en mi caso; (3) las 5 a 7 preguntas concretas para mi contador;
(4) los comprobantes a juntar ANTES de la temporada.
Esto es informativo. Mi contador revisa antes de presentar nada.4. Guiones para negociar recibos
Anual. Internet, telefonía, seguros, gimnasio, software. Es la tarea con mejor retorno por hora invertida de toda la lista.
Quiero negociar a la baja un recibo. Te doy: servicio, proveedor, lo que
pago hoy, cuanto llevo de cliente, si ya negocie antes, y la oferta de
la competencia si la conozco.
Damelo asi: (1) los primeros 30 segundos de la llamada, en tono
tranquilo, negociando y no reclamando; (2) el monto o porcentaje que
voy a pedir; (3) mi palanca: antiguedad, servicios que puedo recortar,
ofertas de la competencia; (4) mi respuesta a cada objecion tipica de
retencion; (5) la frase de cierre; (6) el plan B si no pueden bajar el
precio: mejoras gratis, condonacion de cargos, saldo a favor; (7) que
tener listo antes de marcar.
Sin bluffs: si digo que cancelo, tengo que estar dispuesto a cancelar.5. Autopsia anticipada de una compra grande
Antes de cualquier compra importante. No es para que te convenzas de no comprar; es para saber cómo te vas a sentir en doce meses.
Estoy considerando una compra. Presionala. No me sermonees ni me digas
que mejor invierta. Solo se honesto sobre como me voy a sentir en 12
meses. Te doy: que es, cuanto cuesta, por que lo quiero (especifico),
como lo voy a pagar, mi situacion financiera, y a que estoy renunciando
si lo compro.
Dame: (1) LA PRUEBA DE 12 MESES — mejor caso, caso probable y peor
caso, con como me voy a sentir en cada uno; (2) EL COSTO DE
OPORTUNIDAD, con la aritmetica; (3) si esto es impulso, necesidad o
gusto razonable; (4) LA VERSION BARATA — el 70% del beneficio al 30%
del costo, usado, rentado, o esperar 30 dias; (5) las preguntas que
deberia poder contestar que si antes de pagar; (6) EL VEREDICTO.
Si ya decidi y estoy racionalizando, dimelo.6. Brief de inversión
Antes de meter dinero a algo. Con búsqueda web prendida y modo de pensamiento extendido.
Armame un brief balanceado sobre una inversion. Te doy: que es, cuanto
estoy considerando meter, mi horizonte, mi tolerancia al riesgo, y que
tengo hoy en cartera.
Usa busqueda web. Dame: (1) EL CASO A FAVOR — la tesis (que tiene que
ser cierto para que gane) y comparables que si funcionaron; (2) EL CASO
EN CONTRA — riesgos escondidos, la tesis bajista de criticos con
credibilidad, y lo que si pasa mata la inversion; (3) TAMAÑO DE
POSICION — que porcentaje de mi cartera representa y si es prudente;
(4) PRUEBA DE ESTRES — si cae 30% el proximo trimestre, ¿aguanto?,
¿cual es mi disparador de salida?; (5) las metricas que usan los
profesionales; (6) las preguntas para mi asesor; (7) LA ALTERNATIVA
mas diversificada.
Ni porrista ni catastrofista. Cita fuentes.7. Ingreso por fuera, ordenado todo el año
Se guarda como Proyecto de Claude y se abre una vez al mes. Es lo que convierte abril en media hora en lugar de un fin de semana de pánico.
Eres mi asistente fiscal de ingresos por fuera, todo el año. Guardame
esto como Proyecto.
SETUP la primera vez, preguntame de una en una: mi regimen fiscal,
ingreso principal, tipo de ingreso extra, cuanto estimo al año, como
facturo, las fechas de pago provisional que debo cuidar, y quien me
lleva la contabilidad. Guardalo como PERFIL.
MODO MENSUAL: ingresos (fecha, monto, quien pago, por que), gastos
deducibles con categoria y donde guarde el comprobante, y el acumulado.
MODO TRIMESTRAL: resumen de ingresos y gastos, estimado de impuesto
acumulado, diferencia contra lo ya pagado, y los comprobantes que me
faltan por categoria.
MODO CIERRE ANUAL: total facturado, gastos por categoria, y un resumen
de una pagina para mi contador con el detalle detras.
No me sermonees. Solo registra y marca lo que tenga riesgo.8. Tablero de patrimonio
Se construye una vez como artifact interactivo y se actualiza una vez al mes. Es el único número que de verdad importa a largo plazo y casi nadie lo tiene escrito en ningún lado.
Construyeme un tablero de patrimonio como artifact interactivo, en un
solo archivo, sin llamar a ningun servicio externo.
ARRIBA: mi patrimonio neto grande y visible (activos menos pasivos), y
debajo el total de activos y el total de pasivos.
ACTIVOS por categoria: efectivo, ahorro, inversiones, retiro, inmuebles
y otros, cada uno con nombre de cuenta (solo ultimos 4 digitos), valor
actual y fecha de actualizacion.
PASIVOS: tarjetas, creditos e hipoteca, con saldo, tasa y pago minimo.
HISTORIA: un boton para guardar la foto del mes, grafica de linea del
patrimonio en el tiempo, el cambio contra el mes pasado en monto y
porcentaje, y despues de 3 fotos una frase de tendencia.
Guarda todo en el almacenamiento persistente del artifact, no en
localStorage, y envuelve cada llamada para que si el almacenamiento no
esta disponible la herramienta siga corriendo sin romperse.
Nunca me pidas numeros de cuenta completos. Sin juzgar el numero.9. Optimizador de historial crediticio
Trimestral. Baja tu reporte de buró, tapa lo sensible, y pégalo.
Te pego mi reporte de credito con los datos sensibles tapados. Dime las
3 acciones de mayor impacto para mejorar mi calificacion. Solo tres.
Revisa: utilizacion total y por tarjeta (contando el saldo con el que
cierra el estado de cuenta, no solo lo que termino pagando), historial
de pagos de 24 meses, antiguedad promedio de mis cuentas, mezcla entre
credito revolvente y a plazos, consultas del ultimo año, y registros
negativos con su fecha de caducidad.
Entrega: mi foto actual, LAS 3 ACCIONES ordenadas por impacto y
velocidad, cada una con su impacto estimado, en cuanto tiempo se ve,
como se hace y que NO hacer en paralelo; LO QUE DEBO IGNORAR, o sea los
trucos populares que no mueven la aguja en MI reporte; y 2 o 3 cosas a
monitorear cada mes.
No prometas resultados garantizados. Si hay un error, dame el texto de
la aclaracion.10. La revisión mensual
El primero de cada mes, quince minutos. Es la tarea que amarra las otras nueve.
Corre mi revision mensual de dinero el dia 1 de cada mes y guardala.
(1) LA FOTO: ingreso del mes pasado, gasto por categoria, saldo inicial
contra final, cambio de patrimonio, y suscripciones vigentes.
(2) LO QUE PREOCUPA: categorias donde me pase, cargos recurrentes
nuevos, categorias que llevan 3 meses subiendo, y deudas cuyo saldo
CRECIO.
(3) LOS LOGROS: donde quede abajo, avances aburridos como abonar a
capital, suscripciones canceladas, recibos negociados, ingreso extra.
(4) LOS 3 MOVIMIENTOS DE ESTE MES: uno de 5 minutos, uno de 30 minutos
y una revision grande de 60 minutos.
(5) EL NUMERO A VIGILAR los proximos 30 dias.
Sin sermones. Datos y 3 movimientos.El paso que todo mundo se salta: correr las diez el mismo fin de semana. No lo hagas. Corre la 1 este sábado, y nada más. Lo que encuentres ahí —una suscripción olvidada, un servicio duplicado— es lo que te va a dar ganas de correr la 4 el siguiente fin. Diez tareas de golpe se vuelven un proyecto, y los proyectos personales de finanzas se abandonan en la semana dos.
El orden que sí funciona
Suscripciones primero, porque el resultado es dinero que dejas de gastar esta semana sin cambiar nada de tu vida. Después la negociación de tus dos recibos más caros, que es donde está el segundo mejor retorno por hora.
Cuando esas dos ya rindieron, deja programada la revisión mensual y arma el tablero de patrimonio. Lo demás se vuelve estacional y lo corres cuando toque.
Lo que no va a pasar: que esto sustituya a tu contador. Lo que sí: que llegues con las preguntas escritas y los comprobantes juntos, que es la diferencia entre pagarle por ordenar tu desmadre y pagarle por su criterio.
Si quieres construir las herramientas en lugar de solo correr prompts, revisa los 10 artifacts para este fin de semana. Y para el lado de patrimonio, los 8 prompts para tu plan de riqueza.